Gelukkig bestaat er zoiets als “je pensioen” in onze welvaartsstaat. Dit in tegenstelling tot vele landen waar ze niet beschikken over een sociaal systeem dat gedragen wordt door belastingplichtigen. Een vaste pensioenleeftijd is iets waarmee graag gegoocheld wordt door politiekers in tijden van economische crisis. Maar is er vandaag nog zoiets als een “pensioenleeftijd”? Volgt de “jeugd” nog in dergelijke redeneringen? Voor velen is er geen andere weg dan werken tot de opgelegde leeftijd, maar er zijn ook mensen die niet berusten in wat de overheid voor hun voorziet vanaf een bepaalde leeftijd.

Veel jongeren gaan er nu reeds vanuit dat ze geen pensioen zullen ontvangen op het moment dat het hun beurt is. In mijn ogen is dit een heel verstandig uitgangspunt: we moeten zelf instaan voor onze veranderende levensomstandigheden. Zo zijn we niet afhankelijk van levensbeslissingen die genomen worden door anderen. Op pensioen staat geen leeftijd meer. De tijd is voorbij dat ze je voorschrijven op welke dag je moet stoppen met werken om de volgende dag aan je staatspensioen te beginnen. Vandaag heb je nieuwe pensioenvrijheden om te beslissen wanneer en hoe je met pensioen gaat. Maar er is wel enige planning nodig om daar te geraken in een goede financiële vorm.

We kunnen je niet vertellen wat het magische spaardoel is. Je vertellen om X euro’s of Y % per maand te sparen is niet waar het om gaat. We kunnen je enkel vertellen dat je zoveel moet sparen als je je kunt veroorloven. Je maandelijkse budget is uniek en afhankelijk van hoe je je werk en leven op financieel gebied in balans brengt. Die balans kan heel anders zijn dan die van je familie, je vrienden en de mensen die in je straat wonen. Wat echt telt is wat je kiest om te doen met het beetje dat je elke maand overhoudt. Hieronder volgt een checklist per decennium van hoe je dat wat je opzij zet slimmer en harder kunt laten werken voor je toekomstige zelf:

20’ers: het decennium van de verstandige starter

Dit is het tijdperk van de financiële vrijheid. Het is de tijd waarin je je carrière start en de kracht ervaart die gepaard gaat met een echt verdien- (en bestedings-) potentieel. In dit stadium zal je pensioen waarschijnlijk nog ver weg zijn. Maar dit is het punt - hoe eerder je ervoor gaat sparen, hoe beter. Het maakt daarbij niet uit of je fulltime, parttime, zelfstandig of flexibel werkt in de zogenaamde 'gig' economie. 

Jouw toekomstige zelf zou content zijn als je slim genoeg bent om te anticiperen op de toekomst. 

Wat zou je kunnen doen?

• Werk je maandelijkse budget uit zodat je weet hoeveel je overhoudt om te besparen.
• Zorg ervoor dat je participeert in de pensioenregeling van je bedrijf, zodat je optimaal gebruik kunt maken van de werkgeversbijdrage (ook wel 'gratis geld' genoemd).
• Zet een spaarpot op - je kunt klein beginnen en later meer toevoegen, maar hoe eerder je begint, hoe eerder je rente gaat verdienen op je rente.  

Conclusie: let op je uitgaven en bespaar zoveel als je kan.

30’ers: het decennium van de serieuze spaarder

Dit tijdperk draait om het voortbouwen op wat je bent begonnen. En als je nog niet begonnen bent, is het nu tijd om het te doen. Hopelijk zit je in de prettige positie om meer te verdienen, want je salaris is gestegen met je ervaring. Houd je uitgaven in de gaten - huur of hypotheeklasten, maar ook je uitgaven aan vakanties en interesses. Zorg ervoor dat ze geen grotere hap uit je inkomen nemen dan nodig is. 

Jouw toekomstige zelf zou je er op een verstandige manier aan herinneren om je te concentreren op je pensioensparen en niet in iets anders te duiken dan je noodspaarpotje. 

  Wat zou je kunnen doen?

• Voeg een extra 1% toe aan je pensioenpot elke keer dat je een loonsverhoging krijgt, en doe het voordat je je eerste looncheque krijgt, zodat je het verlies niet voelt.
• Maximaliseer je pensioensparen - je recupereert 30 % van het gestorte bedrag via de belastingen voor een maximum storting van 990 euro in 2020. 
• Omarm nieuwe technologie en koester een actieve belangstelling voor je financiën door middel van zaken als budgetteringsapps en pensioencalculators.  

Conclusie: deel de liefde voor inkomensverhogingen met je pensioenpot.

40’ers: het decennium van de machtige speler

Dit is een tijdperk van groot verdien- en bestedingspotentieel. Als alles goed gaat, kun je op het hoogtepunt van je carrière zijn, of je kan deze een extra boost geven door je eigen bedrijf te starten. Als je geluk hebt, heb je misschien zelfs wel een hoge hypotheek afgelost en je schulden aangepakt. En als je niet bent waar je wil zijn, is het nog niet te laat. Maar nu is het zeker tijd om serieus te worden over hoe je je geld beheert. Deze financieel krachtige tijd is ook een cruciale tijd voor je opgroeiende gezin. 

Jouw toekomstige zelf zou je zeker bedanken voor het opmaken van de balans en het updaten van je financiële plan. 

Wat zou je kunnen doen?

• Doe een pensioencheck om te zien of je op schema ligt en om uit te zoeken hoeveel je extra per maand opzij moet zetten. 
• Als je bereid bent om wat risico's te nemen, overweeg dan investeringen als andere toekomstige bronnen van inkomsten om je pensioenpot te verbeteren. Hou er rekening mee dat de waarde ervan kan dalen onder het startbedrag.
• Zet een aparte spaarpot op voor de toekomst van je gezin, zodat je ze bijvoorbeeld kan ondersteunen met studiegeld zonder je pensioenpot daarvoor aan te moeten spreken.

Conclusie: spaar elke cent die je kan of je doet niet genoeg. 

50’ers: het decennium van de financiële-focus

In de jaren '50 beginnen die eerder verre pensioendoelen in zicht te komen - schrikbarend snel. De zorg voor het financiële welzijn van je naasten is nu niet langer je eerste prioriteit. Dit is een inhaalslag waarbij je je moet richten op het stimuleren van je spaargeld. Wat je ook doet, laat je niet verleiden om het rustig aan te doen, alleen maar omdat je er bijna bent. Dit is vooral van belang als je leven anders loopt dan verwacht, zoals bij financiële en emotionele tegenvallers of veranderingen in je carrière en relatie. 

Je toekomstige zelf zou zeker makkelijker ademen, wetende dat er iets was om de pensioenpot waar je nog steeds zo hard voor werkt te beschermen voor het geval er iets gebeurt. 

 Wat zou je kunnen doen?

• Zorg ervoor dat je pensioenpotten in goede staat zijn, en als jij of je partner een onderbroken loopbaan heeft, vul dan de eventuele pensioengaten op. 
• Wees voorzichtig met de belasting die je over je pensioen gaat betalen - als een van jullie een hogere belastingdruk heeft, dan kan het financieel gezien zinvol zijn om de pensioenpot van je partner te verhogen. 
• Overweeg je eigen investeringen te gaan beheren door eventuele slapende pensioenregelingen te consolideren – ga hierbij bewust om met het beleggingsrisico voor je kapitaal en eventuele uitstapvergoedingen die hiermee gepaard gaan.
• Begin na te denken over je nalatenschap en manieren om je successierechten te verminderen.

Conclusie: injecteer wat extra brandstof in je spaarplan. 

60’ers: het decennium om je eigen leven te leiden

Het jaren '60 decennium is absoluut geen tijdperk waarin het ene leven stopt en het andere begint. Het is een geleidelijke overgang, en een die je onder controle zou moeten hebben. Dus als je je emotioneel of financieel niet klaar voelt om te stoppen met werken, hoef je dat niet te doen. Als je goed plant, kan je pensioen een tijd van vrijheid en avontuur zijn waarin je je  doelstellingen van papier naar de praktijk kunt omzetten. 

Je toekomstige zelf is er wellicht nog niet klaar voor om op de 'go slow' knop te duwen, blijf dus op langere termijn denken als je plannen maakt voor een lange, gelukkige pensionering.

 Wat zou ik kunnen doen?

• Bereken of je middelen voldoen aan je verwachtingen door een budget op te stellen - zet je huishoudelijke uitgaven op een rijtje, evenals de meer wenselijke uitgaven (van vakanties en hobby's tot doopfeesten en kerstmis).
• Voel je vrij om te blijven werken - zelfs parttime of een flexi job - als dat betekent dat je de levensstijl krijgt die je wenst na je pensionering. 
• Overweeg om een lijfrente te kopen in het kader van de nieuwe pensioenvrijheden om zo je dagelijkse essentiële kosten te dekken, terwijl je de rest van je pensioensaldo belegd laat voor later. 

Conclusie: hou de vinger aan de pols en deel de rijkdom. Maak je geen zorgen, we stellen niet voor dat je je geld aan iedereen uitdeelt. Bedenk eerder hoe geweldig het zou zijn als je de rijkdom aan kennis zou delen met iemand die net begint aan zijn of haar pensioenreis. Er is altijd wel een jongere te vinden, wiens toekomstige zelf het duwtje in de rug zou kunnen waarderen...

Bouw samen met ons aan jouw financiële toekomst en daarmee ook aan dat van jouw kinderen. Wij bekijken je Financial Well-Being vanuit een totaalperspectief. Heb je interesse in onze aanpak? Neem dan contact op met Het Financieel Huis via dit contactformulier of via e-mail: info@hetfinancieelhuis.be.